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存款保险制度或明年二季度实施 银行破产贷款也要还

关系千家万户切身利益的《存款保险条例(征求意见稿)》,终于“千呼万唤始出来”了。这一被市场称为是“革命性”的变化将对金融业、百姓“钱途”产生深远的影响,在社会上引发激烈的讨论,有关专家对讨论中的疑问进行了澄清。面对陌生的“存款保险”,究竟如何才能让自己的存款既保险又增值?另据记者了解,该制度最快将从明年二季度起正式实施。现代快报记者 刘芳 综合新华社

银行破产贷款还是要还

1日,记者走访了广州地区多家商业银行的营业网点,对于正在公开征求意见的存款保险制度,大多数储户反应很平静。在建设银行鹭江支行营业厅,前来办理理财业务的储户刘耕告诉记者,对老百姓来说,更多关注的还是存款银行的盈利能力和资金的安全性。

“存款保险制度的立意是对储户进行尽可能的保障。把钱存在大银行,或存在小银行,其实是一样的,所得到的制度保护是相同的。”一家股份制银行广东分行的负责人这样解释说。

有储户提出疑问,征求意见稿设置了50万元的赔付上限,但这并不意味着超过50万元就不予赔付?中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受记者采访时说,按照2013年底的存款情况测算,50万元的存款上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。“超过50万元的部分,不是不管,而是按程序参与破产清算。”那么,银行破产贷款可以不还?对此,有关法律专家指出,由于贷款也是债权债务关系,理论上不存在银行破产储户不用还贷的情况,银行贷款该怎么收就怎么收。

多关注小银行的“篮子”

郭田勇认为,从逻辑上说,存款保险制度的建立意味着理论上将不存在“刚性兑付”,来自刚性兑付产品的高利率传递效应将会弱化。在存款保险制度实施的背景下,不少专家建议投资者还是应该对资产进行合理分散配置。

储户把钱存在银行,不能仅盯着“赔多少”,更应该关注“鸡蛋”分散在哪些“篮子”里,选择更稳健的银行帮自己的存款保值增值。北京金融衍生品研究院首席研究员赵庆明认为,在稳定的市场环境下,存款人该“用脚投票”。“多找几家存款利率较高的银行,只要不超过50万元就行了。”

此轮降息后,小银行对于揽储表现出更大的冲劲,纷纷“一浮到顶”,但存款“搬家”却并不明显,不少人担心:小银行的“篮子”是否靠谱?“如果没有存款保险制度,不少老百姓觉得钱存在大银行相对安全,这使得大银行业务量越来越大,占据市场主导地位,也导致银行业市场竞争不足。”中国银行国际金融研究所副所长宗良认为,存款保险可以缓解储户对民营银行的信用顾虑,从而降低市场准入门槛,促进市场竞争。

一方面,存款保险制度可以增强小银行的信用,推动大、中、小银行同等竞争和均衡发展;另一方面,市场淘汰机制的形成将给银行压力,促进其改善经营。

“存款保险引入风险差别费率和早期纠正机制,可以有效约束小银行的风险行为,对银行的稳健经营提起到正向激励作用。”赵庆明说。

“宝宝”等托管资金

不受银行破产影响

央行推出存款保险征求意见稿,同一存款人在一家银行的存款最高偿付50万元、那么,理财产品、余额宝等互联网金融产品乃至基金、股票账户托管在银行的资金,是否会受到银行破产的影响?存款保险能保障托管资金的安全么?

一家大型券商银行业分析员表示,托管账户的账务债权人关系与普通存款账户有本质区别,应该区别对待。“应该对其他机构托管在银行的资金没有影响。”

“其他机构将资金托管在银行,银行是要向这些机构收取托管费的。这与储户将钱存在银行,银行向储户支付利息有本质区别。”武汉科技大学金融证券研究所所长董登新介绍,监管机构对银行的托管业务有明确且严格的规定,托管资产和银行的资产是严格分离的,二者不能混同。“银行托管其他机构的资产,要尽到保管监督的义务,但不能动用这部分资产来经营。所以银行破产与否,直接影响的是吸收的储户存款,但对托管资金影响不大。”

董登新表示,银行的存款业务主要是针对个人,但托管业务主要是针对机构,但托管资产和存款有时能相互转化。“股民开通股票账户时,还要开通一个银行托管账户。不管是放在股票账户中的现金,还是已经购买了股票,这部分资产都是托管在银行的。但如果股民将证券账户的现金转出到银行账户,这就变成存款了。”

来源:搜房网 日期:2014-12-02
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